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本书通过讲述处于不同人生阶段的十个家庭面临的财务问题，介绍了状况剖析、目标设定、消费控制、债务管理、沉睡资产、变现技能、资产购入、风险分散、实体节税和代际传承这十大理财模块，从而帮助读者全面系统地了解理财的方方面面，学习遇到多种财务问题时的应对思路和方法，适合对未来的财务生活存在困惑的人士。书中还介绍了保险、基金、房地产、信托等投资工具和风险控制方法，简单易行，可操作性强，非常适合投资初学者。本书语言通俗易懂，文风清丽，人物对话幽默诙谐，是休闲和学习并举的佳作。

目 录

第1篇 概 述

第1章 挣钱一阵子，花钱一辈子2

1.1 十年前3

1.2 十年后4

1.3 草帽曲线5

1.4 理财的本质6

第2章 鸭舌帽曲线9

2.1 偷听的男子9

2.2 财务保障、财务安全和财务自由11

2.2.1 财务保障12

2.2.2 财务安全12

2.2.3 财务自由13

2.3 鸭舌帽曲线给你更多的自由和选择权14

第3章 时间就是金钱，一寸光阴一寸金16

3.1 现学现卖的阿逊17

3.2 单利VS复利18

3.2.1 单利18

3.2.2 复利19

3.3 影响复利的三大因素20

3.4 素素的千万富婆梦22

3.5 第四个影响因素22

3.6 72法则24

3.6.1 投资翻倍所需要的时间24

3.6.2 货币贬值减半所需要的时间24

第4章 理财是一个系统工程26

4.1 开一堂微信课27

4.2 状况剖析七大问题28

4.3 理财的十大模块29

4.4 合适的时间做合适的事30

第2篇 基础篇

第5章 别只闷头赶路，要停下来思考33

5.1 阿逊的答卷33

5.2 素素的答卷34

5.3 七个问题的窍门35

5.3.1 收入与支出35

5.3.2 资产与负债35

5.3.3 意外的发现35

5.3.4 想要什么36

5.3.5 变现技能36

5.4 三张表格36

5.4.1 状况总结表36

5.4.2 家庭资产负债表37

5.4.3 家庭收支表41

5.5 记账的作用44

5.5.1 了解收支概况，做简单规划44

5.5.2 分析支出，优化消费习惯45

5.5.3 制订预算，提高资金使用效率45

5.5.4 预测现金流，帮助做出投资决策46

5.6 如何分析家庭财务报表47

5.6.1 资产流动性比率47

5.6.2 负债收入比48

5.6.3 投资合理比48

第6章 一人理财已经不易，婚后两人该怎么办50

6.1 下月结婚，却因钱吵翻天51

6.2 状况剖析53

6.2.1 七个问题53

6.2.2 状况总结表57

6.3 目标设定58

6.3.1 写下目标，就能让你收入翻番58

6.3.2 为什么目标总是实现不了59

6.4 财务双轨制，允许部分金钱自主64

6.4.1 财务双轨制64

6.4.2 由有能力的人管理，但共同做出决定65

6.4.3 定期召开财务状况评估会议65

6.4.4 设定警戒线65

6.5 婚宴红包的纠葛66

6.5.1 婚宴红包应如何分配67

6.5.2 现场收红包要注意的细节67

第7章 没有桶金，谈何财务自由70

7.1 素素的潜在目标72

7.2 三类人的现金流向图73

7.2.1 刚毕业的年轻人74

7.2.2 中产阶级74

7.2.3 财务自由人士75

7.3 广义资产、有效资产和值得积累的资产76

7.4 热爱生活的儒雅男士78

7.5 四字真言——摆脱“月光”的秘诀80

7.5.1 降低频率81

7.5.2 借助外力81

7.5.3 记账预算82

7.5.4 “需要”“想要”83

7.5.5 择友而交84

7.5.6 找替代品84

7.6 后的建议85

7.6.1 保险是什么85

7.6.2 买什么保险86

7.6.3 签保险合同时要注意什么87

第8章 债务缠身，谁来救救我90

8.1 投资小白的四种债务迷思91

8.1.1 屈从于习惯91

8.1.2 过自己负担不起的生活92

8.1.3 现金为王，等机会92

8.1.4 债务能抵消通胀93

8.2 负债的好处93

8.3 区分良性负债和不良负债94

8.4 抵押贷款和信用贷款96

8.5 维护信用记录97

8.6 控制好负债收入比99

8.7 建构负债的良性循环99

8.8 五步债务消除计划100

第3篇 进阶篇

第9章 你家也有财宝正在角落里呼呼大睡吗105

9.1 状况剖析106

9.1.1 七个问题106

9.1.2 状况总结表109

9.2 财富的两驾马车110

9.2.1 驾马车：购买好资产，带来稳定的被动收入110

9.2.2 第二驾马车：找到自己的“摇钱树”111

9.3 挖掘沉睡资产112

9.3.1 找出闲置的资产（每月收入合计增加4 600元）112

9.3.2 盘活业绩不良的资产（每月增加3 000元）114

9.3.3 寻找沉睡资产的诀窍115

9.3.4 动笔算一算116

9.4 调整后的结果116

9.5 没钱买房，也能分房地产一杯羹118

9.5.1 什么是REITs118

9.5.2 REITs适合哪些人119

9.5.3 REITs收益如何119

9.5.4 REITs的风险如何119

9.5.5 如何购买REITs120

9.5.6 购买REITs需要注意哪些影响因素121

9.5.7 REITs如何估值121

第10章 你的“摇钱树”在哪里123

10.1 状况剖析124

10.2 人无远虑，必有近忧125

10.3 慢、中、快三策127

10.3.1 慢策——建立“储蓄转资产、资产再转储蓄”的

良性循环127

10.3.2 中策——依靠核心技能，创建“摇钱树”128

10.3.3 快策——利用杠杆，资产套现再投资130

10.4 斜杠与发展第二职业131

10.4.1 听说很多人都斜杠成功了131

10.4.2 谁适合斜杠132

第11章 你能找到很多帮你赚钱的奴隶135

11.1 从月入-2 500元到月存1.2万元，离异妇女的逆袭之路136

11.2 公式——“100-年龄”配置法138

11.2.1 三个账户138

11.2.2 风险承受能力139

11.3 投资工具金字塔142

11.4 适合投资菜鸟的基金定投143

11.4.1 基金的种类143

11.4.2 什么是基金定投146

11.4.3 基金定投的投资要点147

11.5 受巴菲特推崇的ETF指数基金151

第4篇 高级篇

第12章 身边的投资机会都太贵怎么办155

12.1 “以楼养学”：击中焦虑的软肋156

12.2 选择英国的理由，被打了脸157

12.2.1 英国政治安全稳定——次被打脸157

12.2.2 所有权使用年限高、天然灾害少157

12.2.3 监管严格，品质保证——第二次被打脸158

12.2.4 高投资报酬率、低入场费158

12.2.5 英镑稳定，处于平均线以下——第三次被打脸159

12.3 掉坑买教训160

12.4 做好资产配置是风险管理的根基163

12.4.1 不买自住楼而直接选择海外置业的业主163

12.4.2 退休夫妇164

12.5 降低风险的“黄金三原则”165

12.5.1 跨地域国别配置166

12.5.2 跨资产类别配置166

12.5.3 增配另类资产167

12.6 风险事故发生后的事后补救168

12.6.1 风险回避168

12.6.2 损失控制169

12.6.3 风险转移169

12.6.4 风险保留169

第13章 预先设计税务架构，帮助你合理合法节税171

13.1 劫富济贫理念的破灭172

13.2 合法节税与偷税、漏税的区别174

13.3 合法节税的秘诀——分拆174

13.3.1 高收入者向低收入者分拆175

13.3.2 从高税率类别向低税率类别分拆175

13.3.3 从高税率地区向低税率地区分拆175

13.3.4 从一个课税年度向另一个课税年度分拆176

13.4 以公司名义买卖房产的优劣势178

13.5 投资房产的大道179

13.5.1 看房地产走势的三大指标180

13.5.2 抓住核心价值，剔除边缘价值，你就能大大降低价格181

第14章 提早开始家族传承规划，预防阶层下滑风险184

14.1 中学就写遗嘱的珠珠184

14.2 家族传承的六个方面187

14.3 急需做传承规划的七类人189

14.4 传承规划三板斧190

14.4.1 遗嘱190

14.4.2 保险192

14.4.3 家庭信托194

14.5 设计一套组合拳199

第15章 后记202

15.1 五年后的会面203

15.2 其他故事的主角205

15.3 闭上的心门206

15.3.1 不学金融，不会理财206

15.3.2 不要说配置，告诉我买哪只股票207

15.4 理财如起高楼207

艾玛·沈（沈君）南京大学经济学学士，香港大学哲学硕士。13年上市公司及金融机构从业经验，近五年就职于管理几千亿资金的香港著名买方资管机构。简书经管优秀作者，粉丝数一万余。Facebook著名财经专页Presslogic Business Focus的专栏作者，该专页拥有70万粉丝。跨境投资机构弘富财经集团签约作者。

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编辑推荐

10个人生阶段 10个家庭故事 10个理财模块=适合老百姓的理财书

书摘插图

媒体评论

◆作者自己的亲身经历，加上诸多源自生活的其他案例，让人读起来倍感接地气，读完后不禁要说一句：我想我这次是真的懂什么叫理财了，并且知道如何行动了。

                                               ——邬鑫，鑫苑集团投资总监

◆在一个电子支付司空见惯、钱花得毫无感觉的时代；在一个区块链金融成为热点、万众创业、投资热潮一波高过一波的时代，人们如何理性地对待消费、对待投资？我想，具备一些成熟且久经考验的理财专业知识是必要的。艾玛将其中道理娓娓道来，生动而又殷切，年轻人如能趁早领会，将受益无穷。

                                       ——华凤君，万科集团万翼科技核心合伙人

◆一个人的职业生涯或者商业经历难免有高峰、低谷。如何在人生低谷或者年老退休之后，能继续保持有尊严的生活质量？读完本书之后，你会豁然开朗。本书虽是理财科普书籍，但行文娟秀、文采斐然，更有事例情节贴近生活，引人入胜，读起来使人感到轻松惬意，兴趣盎然。

                                               ——刘益华，哈威飞行科技董事长

◆我原来对财富的观念是赚足够的钱即可，对理财一知半解，只停留在买股票和银行理财产品的基础上。拜读本书后，受益良多，开始思考理财在自己家庭中的应用。建议大家阅读，希望自今日起的后半生，我们不后悔！

                                                     ——王红霞，飞熊互娱总裁

◆作者总能通过日常生活中的体悟去阐释投资理财的原理，再进一步借由对此原则的掌握来指导日后的投资理财活动。文章读来，每每让人惊呼“讲得太对了”！

                                     ——陈光远，香港弘富财富管理公司执行董事

◆古语有云“授人以鱼不如授人以渔”，相对于掌握理财产品或股票基金的动态、优劣性，不如首先学好理财的原理和思路。艾玛，这位我相交二十年的社会学和心理学专家、企业高管，职场、家庭双丰收的人生赢家，华丽丽地跨了一次界，将毕生理财经验倾囊相授，汇集成书。如果你喜欢“看图学电脑”“唱歌学日语”之类的通俗易懂的学习方式，那么本书“听故事学理财”的形式一定适合你。

                                                  ——肖溪，育联网科技CEO

◆艾玛是专业投资者，也真实地生活着。她在书中分享的理财实践经验，贵在实在。书里的表达清晰而沉静，字里行间沉淀着缜密的逻辑和专业的金融视角，这是资深投资者的境界。

                                        ——宋偲瑄，海通国际集团高级投资顾问

◆市场上的理财书籍汗牛充栋，但轻松流畅的实务书籍着实不多。艾玛的这本书，通过10个生动的理财案例，为读者提供10个理财模块，帮助你轻松学会理财，使你发现理财是一件充满乐趣的事，建议大家阅读。

             ——亭主，理财届知名博主、简书官方专题“财经·投资·理财”前主编

◆有些人明明可以靠颜值取胜，却偏偏用才华征服了大众，艾玛就是这样的人。她的文字如同她的为人一样，亲切随和，感性之余又不失理性。本书通过10个故事型的案例，将原本枯燥乏味的理财知识变成连新手都能轻松上手的理财指南。希望看了此书的你，能如同她真心期望的那样，早日实现财务自由，拥有不悔的人生。

                     ——Fiona，陆金所HR、简书官方专题“商业管理观察”前主编

◆理财，原来真的是每个人都可以学会并实际运用的。艾玛姐姐书中的案例和知识点，授之的是“才”，引领我们用认知的提升缩短选择的差距，让我们确信每个人都能以“才”生“财”，稳步实现财务自由，更重要的是达到心灵自由。面对工作和生活中的选择，我们要想更从容和坚定，就从读本书开始。

    ——殷倩，腾讯小鹅倩倩

◆复利是一个神奇的工具,利用得当，能让生活有翻天覆地的变化。作者艾玛是一个奇女子，既能拨着计算器理财，也能吟风弄月、快意人生。她的文章既风雅有趣，又理性励志。

                                              ——黄马可，美食作家、创意人

前言

推荐序一

钻研创造价值

艾玛是我的大学同学。入学前两年，她参加话剧团演出、组织学生会活动，在学校里很活跃。大三以后，除了上课，她很少在学校出现。听说，她去打工了。她的家境不错，那时我有些疑惑，她为什么着急去打工。看了这本书才知道，也许就是在那个时候，她知道了“草帽曲线”，让她有了尽快踏入社会的焦虑感。

毕业后，她去香港读研，那时她就先后在香港、深圳买了房。我们每隔一两年会见上一次面，每次见面，她都搬了新家。一般人搬家都是越住越大，但她家搬来搬去就那么大，而且即使搬了新家，老房子也不卖，用来出租。当时还预见不到房地产持续十多年的超级大牛市，只觉得艾玛很特别，其他女孩存珠宝，她却在存房子。

艾玛向我解释，自住房是消耗品，不能带来现金流，是不良资产，所以够用就行。出租房，能够持续带来正向现金流，是好资产。理财就是要不断买入好资产，让自己不用工作依然能够收获越来越多的被动收入。

艾玛知行合一，这些年不断买入收租房产，加上中国内地和香港过去十多年房地产的猛涨，在房产价值翻了几番的同时，租金收入也越涨越高。用她自己的话说，被动收入早已超过了日常开支，实现了财务自由。

艾玛还介绍过其他一些投资理财心得，因我本人从事的就是投资工作，对艾玛介绍的那些投资心得并未深入细致研究。

前阵子艾玛说正在写一本书，我本以为她会写擅长的人文社科类文章，结果居然是一本理财书。我以为她会着重写她投资经验丰富的房地产，没想到却写得如此系统全面，连我这样从事了十多年金融投资工作的所谓业内人士也受益颇多。说实话，在翻开这本书前，真没仔细想过个人理财这个事儿。书中深入浅出的家庭理财理论让我深受启发。

这些年由于工作的关系，我参加了很多公司投资、并购活动，在投资、收购公司的过程中特别看重现金流的创造能力。是否具有持续、强劲的现金流创造能力是我做出投资决策为重要的一条标准。艾玛把这个概念运用到家庭理财中，颇有异曲同工之妙。在我们漫长的一生中，通过工作获取主动现金流的时间有限，因此需要尽早培养被动现金流的创造能力，把“草帽曲线”拉伸成“鸭舌帽曲线”，早日实现财务自由，从容地度过漫长的人生岁月。

书中还强调了配置的重要性，严格执行配置的比例，从而能够把风险控制在可承受的范围内，同时实现资产的持续增值。对大多数人来说，不把鸡蛋放在同一个篮子里是一个不错的策略。

如艾玛在后记里所写的：就像搭一栋楼，零零散散的投资如同一层层叠加上去的砖，刚开始很快就能搭得很高，但却很容易散架。也许是因为一阵风，也许是一次小小的碰触，也许只是自身的重心不稳。要想把这栋楼搭得高、搭得牢固，理财的十个模块都不能轻视。

我的日常投资工作中强调钻研创造价值，作为人文社科专业背景的艾玛能够写出这么一本通俗易懂、人物灵动、对话幽默的理财书籍，一定花了大量的时间钻研。一口气读下来，酣畅淋漓，希望艾玛的这些钻研成果也能为你的个人财富管理带来价值。

杨 洋      

苏宁投资集团副总裁 

推荐序二

后方稳固，才能驰骋疆场

认识艾玛整整15年了。当她提出希望我为她的书做序时，我并不意外。毕竟，在我的印象中，以她的才情，她笔下的文字付梓是早晚的事。然而，当我拿到样书，并一口气读完后，倒真是有几分惊喜。她深入浅出地讲解了投资理财方面的知识，同时又融入了对生活的深刻感悟，仿佛一个快乐、从容的艾玛就在我面前向我娓娓道来。

每个人一生中都会有很多目标，这其中大多都离不开财务保障，如让辛劳一生的父母安享晚年；让年幼的子女获得更好的教育与成长环境；给心爱的人一个温馨的家；使自己不断充电与深造，去争取职场上的进阶。这一切，都需要我们做好准备，特别是金钱上的准备。

大多数人不会掩饰对金钱的喜爱，往往我们谈论更多的是如何赚钱，如何赚更多的钱。但当谈到如何理财时，有些朋友就会觉得枯燥、乏味，甚至不愿意去面对。这其中会有一些似曾相识的理由，比如“我本来就没什么财，也就没什么可理的”；“只要我能持续赚到钱，我的财富自然就会越来越多”；“很多人讲理财只是忽悠而已”。

我对理财的态度也有一个转变的过程。从当初毕业离校、初入职场，到后来晋升高管、成家生子，再到现在创业，这一路走来，我不断地设定目标、聚焦、拼搏、达成，去欣赏人生路上的下一段风景。然而，曾几何时，我忽然发现，我几乎一直在外闯荡，驰骋疆场；而家里也应该有人梳理内政，稳固后方。有了这牢固安稳的后方，在外闯荡的人就不再有后顾之忧。胜则王者归来，成就家业一世兴旺；败则回归家庭，依然岁月静好，修整过后，得以从头再来。

由于男女在性格上的差异，也会带来不同的理财态度，就好像我更愿意中流击水、做大格局，而艾玛却更喜欢细水长流、稳中求进。这或许没有对错之分，但却是很好的互补。我非常感谢艾玛带来的这个视角，能够帮助我更好地理解生活、财富、家庭等方面的平衡。

在此，我希望把艾玛的这本书推荐给我所有的朋友们，希望我们能够更加智慧地掌控金钱，创造财富。也相信阅读本书的您一定会和我一样，收获颇丰。

 刘 忻     

熊猫新能源CEO

前  言

凡是过去，皆是序章。

—莎士比亚《暴风雨》

一日，坐在香港街头的一家茶餐厅吃下午茶。斜前方有一块半透明的玻璃窗，既可以照见餐厅内部，又能透光看出窗外。

玻璃窗的画面里，左边有一个老妇人，眼神浑浊无力，正透过玻璃看向窗外。她面前放着一杯奶茶，冉冉升着热气。她就佝偻着身子坐在那里，徐徐不见动作。

画面的右边是一个穿着学校制服的小女孩，八九岁光景，扎着两个小辫子。或许是刚放学，一边吃叉烧炒蛋，一边叽叽喳喳地与身边的菲佣聊天，表情灵动欢快，很是可爱。

隔一阵子，窗外走过一位妙龄女子，因玻璃颜色较深，从外面看上去也似一面镜子。只见她停在窗边，梳理头发，整饬妆容。位置就恰好站在这一老一少中间。

眼前这面玻璃窗，就浮现出一幅有趣的画面：从左至右，从满面皱纹、苍老枯瘦的老妪，到袅袅娜娜、风姿绰约的女子，再到明眸皓齿、巧笑嫣然的女童，像电影倒带一样，越来越鲜活生动，把女人的一生都展现了出来。

我看得有些愣神。人的一生只有匆匆几十年。如果让老妪就此返老还童，她会怎样选择自己的人生？于是，我萌生了写这本书的念头：回顾我们踏入社会后的每一个重要节点—初踏入社会、即将组建小家庭、步入中产门槛、创业困境、有了一定规模的工作室、中层精英、稳定的中年生活、达到一定资产规模后的全球配置、收入过高想要合理节税，以及到后规划如何更好地将财富传承至下一代，去探讨在这不同的人生阶段，应该如何理财，才能让生活更加美好。

有人说，谈钱太俗。可是，生活中遇到的80%以上的问题都与钱有关。女孩想要接受更好的教育—需要钱；妙龄女子想来一场说走就走的旅行—需要钱；老妪想要更好的医疗、更安详的晚年—需要钱……

女人如此，男人亦然。要想征服星辰与大海，至少身后要有财力让你义无反顾。

钱不是重要的，但当你缺钱的时候，它就如同一条粗粗的麻绳，捆绑住了你自由的灵魂。只有当你成了这条绳索的掌控者时，你才能随心所欲，做你想做的事。

“理财”这个词古已有之，却到近些年才流行了起来。由于不如经济学、会计学、工商管理等学科那么专业和“高大上”，因此未能成为一门系统的学科。大家零零散散地从各个学科中汲取养分，悟到一些原理和方法。

在过去财富野蛮生长的三十多年，很多人积累了一定的财富，但却没有培养起相应的理财观念和意识。

坊间，推广理财的，要么是财经方面的专家，写宏观基本面、技术趋势、投资技巧，指标技术一大堆，让普通百姓望而却步；要么是受自身利益驱使的保险或基金产品经纪人，只推广与自身业务相关的产品，说得天花乱坠，让人不敢尽信；要么着眼于在各平台上辗转腾挪、钻空子赚小便宜的小伎俩，真正系统的、针对普通家庭生活的、浅显易懂的理财书籍并不太多。

也因此，借着梳理人生不同的阶段，通过几个家庭面临的不同问题，我着重介绍了理财的十大模块，希望用通俗易懂的语言，给大家搭出一幅完整的、体系化的理财图景。

让大家不会一提到“理财”，就只会联想到赚钱、投资和买保险，明白理财是一个集认识自身、设定目标、控制消费、管理债务、职业发展、购入和盘活资产、配置与风险、架构设计和传承规划于一体的系统工程。

让大家不会误以为理财只是解决燃眉之急的金钱问题，而应该是通过合理调配有限职业生涯的财富盈余、适当利用负债来支付人一辈子的支出，以达到个人终生消费的效用化。

让大家不会误以为钱只要越多就会越好，而忽视了收入来源的结构和现金流的状态。

让大家不会误以为只要投资就会面临非常大的风险，必须是金融专业人士才能操作。希望大家明白，理财是每一个普通人都可以做的事，只要做好资产配置，了解风险管理的方法，就能在承受一部分能承受的风险的基础上，实现资产的增值和保值。

让大家不会误以为一个投资公式就能适合所有家庭，一个理财方案就能适用人生的所有阶段，而应该明白理财背后的原理，要根据不同家庭的实际状况和不同需求来量身定做。

理财就是理生活。无论你是幼童、妙龄女子还是老妪，无论你处于人生的哪一个阶段，从现在开始，打开心扉，跟着艾玛来一场时光旅行。我们一起探讨理财知识，并思考其在自己家庭的应用，去迎接更美好的未来。

人与人的差距，除了运气和努力，更重要的是，在认知差距影响下的一次次选择所造成的距离。自你翻开这本书起，我相信，你这一次的选择没有错。

我们说：“种一棵树，好的时机在十年前，其次就是现在。”

我们说：“凡是过去，皆是序章。”

我们说：“前半生，我们不犹豫；后半生，我们不后悔。”

祝大家在未来都不会后悔！

本书读者对象

所有对理财感兴趣、想要更好的生活的普罗大众，包括但不限于：

? 家庭或个人遇到财务问题的人士，如“月光族”“蜗居族”及债务繁重人士。

? 对未来的财务方向产生困惑的人士。

? 之前一直靠直觉和消息投资，不了解资产配置和风险管理的人士。

? 仅对某一种或几种投资品类熟悉，但不了解理财全景的专业投资人士。

? 需要了解财富传承和节税规划的人士。

参与本书编写的人