犹太人的“海沃塔”财商教育法（13岁前，用培养未来型人才的海沃塔教育法，完成孩子的财商思维升级，培养孩子成为一个真正内心富足的富人） 下载 pdf 百度网盘 epub 免费 2025 电子书 mobi 在线

海沃塔是一种学习方法，最本质的特征是以对话为工具，同伙伴一同提出问题，对话讨论并互相辩论，在提问、对话、讨论、辩论中接近真理，这是让资质平凡的小孩也能教育成英才的犹太人的学习方法。

海沃塔也是创造智慧的最佳教育法，其核心是不给孩子灌输特定的想法和判断，用提问、讨论的方式引导孩子找寻答案的能力。

《犹太人的“海沃塔”财商教育法》是适合父母和孩子一起“海沃塔”的财商教育法，让我们习得：

* 父母如何做孩子的经济导师；

*培养正确的金钱观，享受金钱带给我们的自由和幸福。

* 如何用批判性思维养成健康的消费习惯；

* 如何培养赚钱能力的创造性思维；

*金字塔尖犹太人的经济独立教育；

*通过犹太人的经典——《塔木德》学习富人思维；

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金今善  

韩国海沃塔父母教育研究所所长,海沃塔教育协会常任理事。在父母教育领域深耕二十多年，认为父母教育优先于子女教育，为此成立了海沃塔父母教育研究所，开发了海沃塔课程。

作者在用海沃塔养育孩子的过程中，亲身体验到，如果把培养孩子们的韧性、创造力、深度思考习惯的海沃塔应用到家庭文化中，孩子和妈妈都会感到幸福。已经出版：《妈妈的海沃塔对话法》《一天一次，餐桌上的海沃塔》等

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编辑推荐

想让孩子成为富人 父母要先具备富人思维儿时的经济学习造就未来的富人

适合父母和孩子一起“海沃塔”的财商教育法，让我们习得：

* 父母如何做孩子的经济导师；

       *培养正确的金钱观，享受金钱带给我们的自由和幸福。

* 如何用批判性思维养成健康的消费习惯；

* 如何培养赚钱能力的创造性思维；

*金字塔尖犹太人的经济独立教育；

*通过犹太人的经典——《塔木德》学习富人思维；

书摘插图

钱一定要省着花吗？ 

之前曾有一档关于理财的电视节目备受人们关注，节目中的口号也令人印象深刻——节目组对错误消费的人大喊“stupid!（愚蠢）”，对省着花钱的人高呼“great!（很好）”，总之是一档倡导“节俭消费”概念的节目。有很多人都对这档节目的概念表示有同感，因此这两句口号也成了当时的流行语。

让孩子思考金钱的价值

“钱不是用来花的”这句话包含的含义是让人节省花钱，注重储蓄。韩国家长最想给孩子传达的财商教育大概也是类似的概念吧——节约消费，养成储蓄习惯。储蓄固然重要，但从财商教育的层面来看，也不能只是一味地强调储蓄。因为随着时间的流逝，货币会贬值。比如，过去在韩国，坐一次公交车约合五毛人民币，但现在要五元人民币。物价不断上涨，货币的实际价值也在降低。韩国有句老话叫“聚沙成塔”，也就是我们所说的“积少成多”，不过从经济学观点来看，等沙多到足以汇聚成塔的时候，沙子的价格应该也已经“暴跌”了。储蓄是一个重要的经济行为，但我们更应该记住，财商教育的核心是“生财有道，钱便是道”。

钱能生钱

中年一辈从小就听惯老一辈说“钱要节省着花”，“不可以浪费钱”。要是有过那种辛辛苦苦攒下钱，却因为一件事急用就全都花光的经历， 就会更加相信父辈们的说法。于是，这代人在教育子女时也会传达这样的理念。但家长不能只告诉孩子要节省，还要告诉孩子学会投资和赚钱。如果不会投资，只知道攒钱，就会成为只知道一条腿走路的井底之蛙。这就好比为了身体健康，我们一边要吃饭营养均衡，一边也要加强运动。没有营养摄取仅仅只是运动，或是不运动只改善饮食，都是不可取的。

节省、储存下来的钱要用在特定的目的上，诸如创业启动金和结婚资金，这类钱都需要一点点攒下来。但除去这种必要的情况，我们还是应该不断拿钱做投资、赚利息、收红利。总而言之，一定要记得“钱能生钱”这个理念。

但在韩国，“钱能生钱”这句话总是带有一些消极色彩，因为它总是会被人们和“投机”联想在一起，或多或少否定了“劳动的神圣价值”。通常情况下，具有良好公民意识的父母，都会担心自己的孩子会投机炒钱，会再三犹豫是否要告诉孩子“钱能生钱”这一事实。

不过令人遗憾的是，仅凭劳动赚取的钱是有限的，只劳动会完全跟不上“钱生钱”的速度。经济学者表示，“在资本主义制度下，不平等是无法避免的，而且还会逐渐深化”，“用资本赚钱的速度要远快于靠劳动赚钱的速度”。因此，在资本主义社会中，为了能够通过正常渠道赚到钱，只能选择“钱生钱”的方式。这并不意味着否定了神圣的劳动价值， 而是一种“高效赚钱方法”的智慧，这和高效学习是一个道理——原本用10 个小时才能学完的内容，5 个小时内就搞定；原本要背20 遍的单词，反复背10 遍就背下来，这才叫有效率的学习。用自己最高效的方式去学习，并不意味着否定了“神圣的学习价值”。

“钱能生钱”中包括一项“福利的魔法”。犹太人自孩子小时候就开始教他们“福利的魔法”，即“把赚到的钱存起来，然后通过投资赚更多的钱”。当然，在当今社会，很多人都清楚，这不再是一个单凭储蓄就能赚钱的时代。我们不能局限于已经在我们的认知中存在的想法，而应该通过各种金融商品积极投资，这样才能赚到钱。股票能在短时间内赚到钱，但也会带有投机的性质，有可能会亏钱。一只好的股票如果能做到坚持长达十年的投资，赚钱的概率会大幅增加。

从小就不断被灌输“一定要省着花钱”观念的孩子，会对投资有一种毫无来由的恐惧。因为他们会对积极、灵活地用钱做各种投资感到犹豫，认为通过劳动赚来的钱就是全部。无论钱多少，只有制造各种投资机会，才能让自己的财产越变越多。

和父母一起进行的财商教育实战

○ 如果想让孩子认识到“利息”的概念，就要灵活对待储蓄。只要存钱，无论钱多钱少，都能获得一笔利息。家长可以拿收到的这笔钱来给孩子做更好的解释说明。但也需要注意，要明确让孩子知道，这笔钱不是“免费”得到的，而是以“把钱交给银行保管”作为代价才获得的。只要孩子清楚一个概念就好——即使我们什么都不做，钱本身也能“生钱”。

○ 在韩国，很多商业银行都有专门针对未成年人开设的金融产品，例如年金储蓄账户。哪怕是很小的一笔钱，如果运用到金融产品上，孩子也能体会到“钱变多”的乐趣。

学会失败的孩子会赚钱

很多人都对失败抱有恐惧心理，因为大家觉得失败就是成功的反义词，意味着被前面的人“淘汰”。在韩国，创业之所以不被太多人推崇， 其原因也正在于此，他们认为“事业的失败就是人生的失败”。过度强调学历的社会也会给人带来对失败的恐惧感，就连不过是高考成绩不理想而重回校园的学生，也要被人贴上“复读生”的标签，并面对着异样的目光。不过，从财商教育的角度来看，失败是一定要体验的事。父母应该经常鼓励孩子“失败了也没关系！”只有这样，孩子才不会缩手缩脚， 才能养成不断挑战、一路向前的意志。

世上伟大的历史都是失败的历史

众所周知，以色列是这个世界上最会创业的国家。它之所以能成为公认的“创业大国”，就是因为它“允许失败的文化”。但对于大多数人来说，“失败”是一个带有否定意味的词，因为它牵扯到了“面子”。假如我们挑战一件事，最终却没能成功，往往会觉得面子上有些挂不住。尤其是很多人都会把孩子的成功看作是家长的成功，这会使人对失败更加恐惧，父母们会觉得，只有孩子成功了，家门才有光。长此以往，在这种风气下，人们都会尽可能地回避挑战。哪怕是挑战了但没有成功， 大家也会本能地不去谈论这件事。由此，我们也不难理解为什么孩子们失败后会被“人生完蛋了”的氛围笼罩，也会清楚孩子们究竟为何不敢轻易挑战了。

我女儿大学时读的是经济学，毕业后分别体验过外企和初创企业的工作环境，现在正在新加坡的一家IT 公司上班。我曾问过她：“有那么多大公司，你为什么想要在一家小小的创业公司工作呢？”她回答道： “在大企业里，我能发挥的部分很有限。如果以后我想经营管理一家公司，就一定要在小公司学习，体验一次创业过程。”单是听到女儿能有这样的想法，作为母亲的我已经觉得非常自豪了。

女儿果然没让人失望，她后来真的积累了许多创业想法，还遇到一群志同道合的朋友，一起创立了公司。我一边觉得十分欣慰，一边也跟女儿讲：“妈妈会一直支持你的，但不要总想着一次就能成功，倒闭了也没关系。” 

女儿听到我这番话，生气地回道：“妈妈！你这说的叫什么话呀，人家父母都是鼓励孩子一定要成功，你却告诉我公司倒闭了也没事？！” 虽然我对女儿从小进行的就是犹太式教育，但深深根植在韩国文化中的对失败和失误的“低容忍”还是让她对我的话很不满。

犹太人从小就在辩论和争论的环境中长大，辩论和争论都没有“正确答案”，其意义也不在于单纯的“正确答案”，而在于得到一个富有创意的答案。在这条探索“未知”的路上，有时会走弯路，有时会发现一直认为是正确的事其实是错误的。在开发创意的世界里，失败是“家常便饭”，犹太父母也把失败看得很淡，觉得即使失败也很正常。值得强调的是，他们对于失败有一个新的概念——“失败是全新体验”。

失败的原因并不是我们做得不好或是有所不足，失败的威力也不会

击垮一个人，它只不过是我们在追寻目标的过程中遇到的一个又一个全新体验罢了。要让孩子明白，失败的次数越多，积累的经验就会越多， 经验越多，就会越靠近成功。《塔木德》中有这样一句话： 

“与因为失败而感到后悔相比，因为没去尝试而感到后悔显然更傻。” 

没有“正确答案”的讨论

虽然以色列的创业率和成功率都很高，但真正体验过以色列创业体系的人都会说，“并不是因为政府给我们提供了什么优待”。相比于其他国家，以色列不过是更加鼓励大家创业，政府帮忙分担部分失败的后果罢了，与其他国家相比并无太大差异，充其量是提供了一些创业空间和少部分的资金支持，还有一些咨询服务，并没有那种能让所有人都顺利奔向成功的惊天秘诀。那么，究竟是什么让以色列成为创业大国呢？答案便是他们将失败看作平常事、想要从失败中不断学习的心态吧。

如果想要培养“赚钱能力”，就要知道“用哪些方法是赚不到钱的”， 只要避开这些路径，赚钱就会更容易。所以，只有体验过“赚不到钱的路”“会赔钱的路”，才会最终找到“可以赚钱的路”。

如果孩子失败时，父母在一旁眉头紧皱或唉声叹气，孩子心里就会想“原来我是不可以失败的呀”，这样一来，孩子就会想要隐藏失败的事实。这也不难理解为什么孩子喜欢把自己的成绩单藏起来，当然是怕受到父母的责难。

我在研究犹太民族文化和教育方式的过程中，经常会因他们灵活的“变通性”而大吃一惊。面对醉酒之人的胡言乱语、大吼大叫，或是扯着嗓子高声歌唱，甚至还对别人挥拳头，犹太人展现的态度都相当宽容。他们认为，如果这种短暂的“放纵”能对一个人勤劳且诚实的生活有所帮助，那这些行为就都可以被容忍。本以为有着严格宗教信仰的犹太民族绝不会理解这种“放浪形骸”，但事实证明，犹太民族是一个十分懂得变通的民族。

反观我们，韩国的家长们是否也应该向犹太父母亲学习一下，教育孩子时稍稍松一松腰板，多点变通性？此刻的失败不代表一辈子都失败， 一个小小的失败也不会决定孩子的整个人生。有失败，才能被称为一个“人”，更何况，试错能让孩子成长为一个真正的“大人”。

和父母一起进行的财商教育实战

○ 如果孩子做一件事没能成功，父母一定要记得做好表情管理。不要向孩子展露出失望或是生气的表情，而是问问孩子，通过这次经验他学习到了什么、感受到了什么。父母的表情、提问、微笑和鼓励都是财商教育的环节之一。想要做好这方面的教育，父母一定要首先学会用更加变通的态度对待孩子的失败。

○ 不过也有例外，如果是孩子故意不努力才导致的失败，或是在同一件事上反复“摔跟头”，则是绝对不能被允许的。这时就需要父母和孩子坐下来聊一聊，甚至需要用更加严肃的态度去和孩子谈话。

前言

儿时的经济学习造就未来的富人

被誉为投资鬼才的沃伦·巴菲特（Warren E. Buffett），谷歌创始人拉里·佩奇（Larry Page），媒体集团彭博的创始人、政治家迈克尔·布隆伯格（Michael Rubens Bloomberg），以及脸书（Facebook）的创始人扎克伯格（Mark Elliot Zuckerberg），他们有什么共同点呢？——都是世界级亿万富翁，同时也是犹太人。即使我们不将这些人的名字一一列举，大家也都清楚，犹太人是整个金融圈的大当家，是投资鬼才，更是IT 行业的统领者。

仅占世界总人口0.2% 的犹太民族，却是全世界最具创意、最会赚钱的民族。

他们的诺贝尔奖获得者多到与其他国家完全无法相提并论，全球顶级企业的管理者中也有40% 是犹太人。他们在金融界、政治界、法律界、经济界、媒体界、艺术界、学术界等各个领域运筹帷幄，而他们的孩子也正在准备着接管下一代的世界财富。

究竟犹太民族是如何发展至今日、创造出如此耀眼的成绩的呢？真的是因为他们有着独特的教育方法吗？没错，这就是人们常说的“海沃塔教育法”。犹太人以“海沃塔”之名，与自己的父母和兄弟姐妹推心置腹，探讨各种事，也会和几个朋友组成小团体，就某个问题争论一番。他们不在意对方的年纪和社会地位，会让彼此都处在平等的关系中，对政治、社会、文化、历史等各种各样的主题进行讨论，在你来我往的辩论中不断迸发出极具创造力的思考。

海沃塔教育法中最为特别的一点，是犹太人会从孩子小时候就开始强调财商教育。通过让孩子正确理解经济趋势，教会他们经济概念和正确的消费观，夯实孩子们经济独立的能力，而且当孩子到20 岁时，无论什么情况，父母都会让孩子做到经济独立。在此过程中，孩子们不依靠父母和老师，会养成自主思考、发现规律、拓展想象的能力。不仅如此， 这种独立的态度还会帮助孩子养成不畏惧挑战的心态，获得不断迸发新思路、新想法的自信。

每一位家长都希望自己的孩子能过上富裕的生活，希望看到孩子不被金钱所累，不因金钱所屈，能轻松自在地享受金钱带来的自由和幸福。不仅如此，父母还希望孩子们能够明白生活的欢喜，学会不以金钱评判他人，懂得分享的快乐，成为一个真正内心富足的富人。想要实现上述目标，应该从孩子小时候起就经常和他们讨论金钱的话题。我们不应该说“小孩子家家，怎么总是把钱挂在嘴边”，而是应该准确无误地告诉孩子金钱的价值，培养其正确的消费观，教会他们如何攒钱，带他们学会花钱的正确方法。财商教育要趁早，可以说是越早越好。

所谓“财商教育”，其实并不是一件多难的事。我们这本书不会教大家怎么买股票，更不教大家货币换算体系。各位家长要明白，父母首先要理解何为正确的金钱观，对孩子的财商教育就不会太难了。大家也不要一提到“海沃塔”，就认为是什么高难度的讨论技巧。它只不过是朝着正确的方向抛出问题罢了。

也许是因为我家有三个孩子，所以我常常会怀疑自己：“我的教育方法正确吗？我真的能把他们培养成优秀的人吗？究竟该怎样和孩子们对话呢？”每当脑海中蹦出这些问题时，我都会想要从海沃塔教育法中寻找答案，因为我相信它。随着孩子们长大成人，我也终于不用再为教育孩子的问题而劳心伤神，我想把海沃塔教育法的精髓和方法告诉大家。

不畏失败，不惧挑战，懂得分享，身心健康，经济与精神都独立， 懂得规划自己的生活，能感受到幸福——恐怕全天下的父母都会希望自己的孩子能够过上这样的生活吧。这些美好的想法能否实现，尽在你的掌控之中。

金今善